Osoby zamierzające ubiegać się o kredyt mieszkaniowy muszą liczyć się z tym, że każdy bank będzie wymagał od nich wniesienia tzw. wkładu własnego. Od niego zależy to, czy otrzymamy finansowanie, a także, jakiej wysokości miesięczne raty trzeba będzie opłacać. Sęk w tym, że ceny mieszkań są coraz droższe, a wielu osób na wkład własny zwyczajnie nie stać. Jaka jest minimalna wysokość wkładu własnego w 2022 roku? Co może być wkładem własnym i czy można otrzymać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? O tym – i nie tylko – w dzisiejszym wpisie ekspertów kredytowych z Częstochowy.

Kredyt mieszkaniowy. Czym jest wkład własny?

Kredyt mieszkaniowy potocznie zwany kredytem hipotecznym to rozwiązanie, na które decydują się setki tysięcy osób rocznie. Tylko w ciągu kilkunastu miesięcy niezwykle niskich stóp procentowych, banki i SKOK-i udzieliły łącznie ponad 400 tys. kredytów na własne cztery ściany. Rosnące ceny mieszkań i niezwykle niskie stopy procentowe spowodowały, że Polacy dosłownie rzucili się na kredyty.

Aby otrzymać kredyt hipoteczny, trzeba wykazać się jednak odpowiednią zdolnością kredytową, a także posiadać tzw. wkład własny, czyli pewien procent wartości nieruchomości, która ma być przedmiotem finansowania. Konieczność wpłaty własnej, a dokładniej jej wysokość, wynika bezpośrednio z Rekomendacji S, którą w 2017 roku wydała Komisja Nadzoru Finansowego. Miała ona na celu unormowanie rynku kredytów hipotecznych, a także zabezpieczenie systemu finansowego w Polsce. KNF doszła do wniosku, że niezbędne jest opracowanie pewnych “dobrych praktyk”, które de facto na banki w ten sposób narzuciła.

Jaka jest minimalna wysokość wkładu własnego?

Zgodnie z wydaną przez Komisję rekomendacją banki udzielające kredytów mogą finansować zakup nieruchomości “jedynie” do 80 procent wartości rynkowej nieruchomości. Oznacza to, że osoba zainteresowana zakup mieszkania czy domu “na kredyt”, musi posiadać przynajmniej 20 procent ceny nieruchomości. Wcześniej mieliśmy w Polsce do czynienia z różnymi wartościami wkładów własnych, a to, jakiej wysokości był on wymagany, zależało wyłącznie od polityki kredytowej banku. Było to zarówno 5, jak i 10 procent.

Dziś, tj. od 2017 roku, minimalny wkład własny wynosi 20 procent wartości mieszkania, domu czy działki budowlanej. Warto jednak pokreślić, że jest to wartość minimalna, co oznacza, że bank ma prawo oczekiwać także 30, 40 czy nawet 50 procent, z czym można się spotkać np. w przypadku nieruchomości mniej atrakcyjnych z perspektywy banku.

minimalna wpłata własna
Minimalna wpłata własna wynosi 20 procent wartości nieruchomości. Ekspert kredytowy Częstochowa.

WAŻNE! Mimo że KNF zarekomendowała bankom maksymalną wysokość finansowania 80 procent wartości nieruchomości, to pozostawiła jednocześnie swoistą furtkę dla osób, które posiadają zaledwie 10 procent ceny mieszkania czy domu. Istnieje zatem możliwość zaciągnięcia kredytu mieszkaniowego na 90 procent ceny, jednak niezbędne jest wykupienie dość kosztownego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, którego celem jest zabezpieczenie interesów banków – docelowo całego systemu finansowego.

Co może być wkładem własnym?

Jako wkład własny banki akceptują przede wszystkim oszczędności, a więc gotówkę. Nie oznacza to jednak, że nie ma możliwości pokrycia wkładu własnego w inny sposób. Wiele zależy oczywiście od samej instytucji, ale w polskiej bankowości praktykuje się uznanie za wkład własny m.in. inne nieruchomości. To jednak nie wszystko, za wkład własny mogą zostać uznane np. obligacje skarbu państwa, chociaż nie każda instytucja je zaakceptuje. Mało osób zdaje sobie sprawę z tego, że wkładem własnym mogą być także środki zgromadzone w ramach Pracowniczych Planów Kapitałowych (PPK), a także te zebrane w ramach oszczędności emerytalnych w III filarze, czyli na Indywidualnych Kontach Emerytalnych (IKE) oraz Indywidualnych Kontach Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).

Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Czy to możliwe?

Skoro Komisja Nadzoru Finansowego zarekomendowała, a w zasadzie narzuciła na banki pewne ograniczenia, wydawać by się mogło, że kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie będzie możliwy. I faktycznie, takie rozwiązanie do niedawna nie istniało. Zmieniła to jednak pandemia koronawirusa, a dokładniej przygotowany przez rząd tzw. Polski Ład, który wprowadził wiele zmian podatkowych, a także umożliwił m.in. postawienie domu do 70 mkw bez pozwolenia czy właśnie zaciągnięcie kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego. Trzeba jednak pamiętać, że rozwiązanie to posiada dość duże ograniczenia, o czym poniżej.

Kto może skorzystać z kredytu bez wkładu własnego?

Kredyt bez wkładu własnego, który w bankach komercyjnych pojawi się jeszcze w 2022 roku, adresowany jest wyłącznie do rodzin, za które uważane są małżeństwa z minimum jednym dzieckiem lub osoby samotnie wychowujące minimum jedno dziecko. Co ważne, kredytobiorca musi mieścić się w przedziale pomiędzy 20 a 40 lat. Nie może posiadać także praw do innej nieruchomości. Do zaciągnięcia kredytu bez wkładu własnego konieczne jest posiadanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Jeśli warunki zostaną spełnione, Bank Gospodarstwa Krajowego udzieli poręczenia (gwarancji wkładu własnego) do wartości 20 procent ceny nieruchomości, nie więcej niż 100 tys. zł.

Szukasz kredytu mieszkaniowego z niskim lub zerowym wkładem własnym? Skontaktuj się z niezależnym ekspertem kredytowym, który całkowicie bezpłatnie przedstawi najkorzystniejsze oferty banków z całej Polski.

Zdjęcia: Bartek Szewczyk, cyano66 via Canva.